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新一轮的科技革命正加速演进

       

   当前,在强监管下推进金融科技创新是不是一个机遇?”4月16日,在“第四届金融科技创新案例评选启动仪式”上,新金融联盟理事长、工商银行原行长杨凯生抛出了这个问题。
  “刚刚过去的一年,金融科技成为各家银行转型升级的助推器,以及未来发展的战略重心。或许用不了三五年,今天的竞争格局就将被重写,实力最强的六大行不一定还是工农中建交和邮储,有可能招行、民生、平安、浦发会抢跑,蚂蚁金服和腾讯也可能成为系统性重要机构。” 新金融联盟秘书长吴雨珊提出。
  当前中国金融科技如何在全世界保持创新和领先的优势?北京大学数字金融研究中心副主任黄卓认为,央行在制定中国金融科技发展规划时应该为创新设立一个保障机制,给创新留有一定的空间。”如果是一个很强的监管的框架下,你要进行创新,可能势必就有一些地方就会在一些边缘的地方。那么怎么样让创新有可能发生,但是风险又是可控的,用什么样的机制去保障创新、平衡风险,我觉得这是非常值得研究的。”同时,他倡导传统金融机构进行数字化转型,加强与金融科技公司的合作。 中邮消费金融有限公司总经理余红永如是说,普惠金融还存在一些其他挑战,尤其是在当前环境下,下沉已是大势。玖富万卡CRO陈黎明表示,中国70%的人口来自三线和以下城市,这是一个巨大的市场,但下沉客户多缺乏金融常识和自制力,易造成盲目借贷和多头借贷,需要加强多头防范。新一轮的科技革命正加速演进,金融科技面临着新的机遇和挑战。金融科技企业要把握机遇,严守合规底线,专注于技术的研发和服务落地,持续释放金融科技在践行普惠金融、服务实体经济、推动经济高质量发展上的潜能,为更多人带来优质的金融信息服务。启动仪式现场新金融联盟学术顾问、国务院发展研究中心金融所原所长张承惠表示,当下的环境对金融科技特别是互联网金融科技的发展是比较严苛的。“我觉得要认识金融科技的两面性。任何事情都有两面性。你要很好发挥它的正面作用,克服它的负面的效应,这才是管理部门、监管部门的高明之处。如果说我们只是把它掐住了,不让它发展,未来我们很快领先的优势就会落后,中国ICO是禁止的,日本ICO设立交易所的,我们比人家原来走得快,(但是)走得太快,管理跟不上。我觉得需要(发展)监管,而不是把科技发展的速度摁下来。”
  杨凯生认为,无论是强监管还是机构的出清,都是对环境的一种净化。“央行副行长范一飞此前表示,央行将加快出台金融科技发展规划,持续健全金融科技的监管体系。大家应该朝着这个方向努力,把金融科技创新做得更好。”2019年4月13日,由一本财经主办的主题为“风控·命门”第三届金融科技风控大会在京召开。届时,一百多位业内专家、千位金融风控精英共同围绕合规运用大数据、反欺诈、出海东南亚、小微企业贷、合规催收等议题进行深入探讨,共议行业的现状与未来。
  针对行业痛点难点和最新趋势,与会嘉宾发布了覆盖“经济下行期,风控和战略该如何调整”“市场下沉趋势下,风控如何顺势而为”“如何通过大数据风控提高对小微企业的扶持”“如何保护用户隐私和数据安全”等主题的演讲。
  金融是一个强监管的行业。那么,如何平衡金融的风险与创新?中国社会科学院金融研究所副所长胡滨梳理了英国、新加坡等地监管沙盒实践,其表示中国有必要尽快推出沙盒监管,以提高中国金融科技乃至金融业的全球竞争力。
  “普惠金融”,是一个在现场被频繁提及的名词。前摩根大通董事总经理、前美国运通银行董事会董事林晴在主题演讲中提出了问题,“信贷到底是锦上添花、雪中送炭,还是火中取栗?”。林晴表示,在中国,雪中送炭的普惠金融,还有着巨大的发展空间。
  挖财总裁顾晨炜也表示,在中国,普惠金融所谓的“普”和“惠”,会真正出现,而科技赋能也将成趋势。持同样看法的,还有小赢科技CRO李侃。他表示,小微企业金融的全球缺口是5.2万亿美元,而且这还只是对发展中国家的调查。在这一方面,市场广阔,大有可为。
  但中国,要做普惠金融,需要面临各种挑战。比如黑产和反欺诈问题。腾讯金融云首席数据科学家李峰表示,目前,全世界互联网黑产约有1140亿美元规模,中国就占60%,而中国的黑产从业人员达到了150万人次。
  飞贷金融科技高级合伙人兼CRO周立勇称,在移动信贷领域,要做好风险管理,主要要做好三个方面,即欺诈防控政策、大数据信用评分、客户生命周期管理。
  电话邦数科创始人兼CEO毛羽建则表示,通信大数据可以赋能智能风控。比如通过通信大数据,有效识别欺诈团伙养号行为。
  “在信用风险之外,流动性风险、操作风险、法律风险、合规风险等等,其实都是风险治理的重点。”
  捷越联合合伙人兼向前金服CRO金可冶以美国为例,说明在经济下行期,要做好风控,需要精准定位风险,多维度分析产品、客群、地域、客户的还款能力和还款意愿等因素。
  新颜科技CEO黄向前观察到了一个趋势,市场在持续向场景分期转型,而场景分期蚕食的,主要是原中、长期网贷的用户。黄向前表示,在此情况下,需要深耕垂直领域,进行精细化运营。纵观当今世界,新一轮科技革命和产业变革深入发展,金融与科技的融合也更加紧密。日前,中国人民银行召开2019年科技工作会议,会议肯定了金融科技在服务实体经济、深化金融供给侧改革等方面的重要作用,同时也提出要指导协调金融科技应用,研究出台金融科技发展规划。
  “前几年比较红的金融科技创新活动,很多没经得起监管的审视和市场的检验。
  腾讯公司副总裁马斌则认为,科技创新具有两面性,一方面推进普惠金融效率、服务和质量的提升,另一方面黑产链条的升级带来了巨大挑战。不过,他坚信未来企业、政府联动起来,一定能够实现普惠金融。金融科技在服务实体经济上具有天然优势。面对中小企业融资难贵问题,基于大数据、人工智能、区块链等技术的应用,可降低金融服务门槛,并能够主动适配中小企业多样化的融资需求,有效解决因信息不对称问题造成的成本较高问题。比如蚂蚁金服的“春雨计划”、凡普金科的“金融科技+精准扶贫”模式,都为解决众多小微商家融资困境提出了新方案。
  随着金融科技的赋能效应日益突出,引导金融科技有序健康发展受到重视,同时也对监管提出了新的要求。《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》中明确提出推动金融科技底层技术创新和应用,开展金融科技制度创新,同时要加强重点政策支持,给予保障措施等。央行也一直在推进金融科技发展规划,多次强调加快出台金融科技发展规划,以“守正、安全、普惠、开放”的原则推动金融科技持续发展。北京、四川、广州等多省市也纷纷发布金融科技发展规划,完善金融科技监管体系。政策引导是推动金融科技发展的重要抓手,如今正不断从战略高度上为金融科技发展提供更有利的生态环境。
  由于互联网的开放性和互动性,金融科技创新面临着数据、网络、技术的多重风险,且具有传播速度快、渗透面积广、隐蔽性强的特点,一旦发生金融风险,化解难度大,可能引发系统性金融风险。近几年随着监管趋严以及行业洗牌,一些未能经受市场检验的金融科技创新产品陆续退出。监管不是对创新的束缚,而是对市场环境的净化。面对监管提出的要求,各金融科技企业积极响应政策号召,合规经营,像蚂蚁金服、凡普金科等金融科技企业更应该发挥示范作用,展现头部企业的作为和担当。


 

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